Adiós al Euribor

“Euribor”. De oír tantas veces la palabra, parece que el famoso tipo de interés exista desde hace mucho tiempo. Sin embargo fue creado hace tan sólo 12 años, en 1999, cuando se introdujo la moneda única europea, el euro. Antes se publicaba diariamente una tarifa similar denominada Aibor y también existían diferentes tipos de referencia nacionales como el Pibor en Francia y el Fibor en Alemania.
 

El IRS ofrecerá más estabilidad en las cuotas.

Euribor es el acrónimo de Euro Interbank Offered Rate o tipo europeo de oferta interbancaria, en castellano. El Euribor es el tipo medio de interés al que se prestan euros entre sí destacados 57 bancos europeos.

Para la determinación de los tipos Euribor se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés recolectados. Todos los días laborales a las 11:00 CET se determinan los tipos de interés del Euribor y se transmiten a todos los interesados y a la prensa.

Pero para la mayoría de la gente, el Euribor es, básicamente, el índice de referencia que hace que la cuota de su hipoteca suba o baje.

Ejecuciones

Con el estallido de la crisis económica mundial, los efectos en España no se hicieron esperar, especialmente en el sector inmobiliario, que era uno de los principales empleadores del país. La pérdida de puestos de trabajo hizo que los ingresos de muchos ciudadanos disminuyesen o desapareciesen y éstos no pudiesen hacer frente al pago de sus hipotecas. Paralelamente, las subidas del Euribor se sucedieron y, de esta forma, empezaron a aumentar de forma destacada las ejecuciones hipotecarias.

Banco de España

Ante esta situación, el pasado mes de octubre el Banco de España planteó reemplazar el Euribor a 12 meses como principal índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas, por uno nuevo a cinco años, con el fin de reflejar el coste del dinero a "medio plazo" y evitar la volatilidad de los mercados.

El nuevo índice para revisar las hipotecas que propone el Banco de España sería el tipo de permuta de intereses a cinco años, denominado IRS (Interest Rate Swap), que no tiene en cuenta la prima de riesgo. Éste revisaría su valor una vez cada cinco años.

Según el Banco de España, este nuevo índice aportaría valor al mercado, y justifica su decisión en que el "tiempo transcurrido" y el "nuevo entorno" económico derivado del proceso de reestructuración bancaria aconsejan una nueva referencia.

IRS

La mayor ventaja del IRS, en contraste con el Euribor, será una mayor estabilidad en el pago de las cuotas: se pagará la misma cuota en periodos de cinco años, sin que el banco pueda cambiar la cantidad de la cuota, aunque se permitirá que el cliente puede refinanciar o renegociar su deuda.

Esta medida de cambiar de índice de referencia está recogida en la Orden de transparencia y protección al cliente de servicios bancarios, y fue publicada en el BOE del pasado 29 de octubre. La fecha en que empezará a aplicarse es el 28 de abril de 2012, dentro de apenas 6 meses, según ha indicado la Organización de Usuarios y Consumidores (OCU).

Sergi Fernández, Director de Negocio de Bankimia (comparador online de productos financieros para particulares) cree que, para las entidades financieras “el Euribor hipotecario de hoy en día no refleja el coste real de obtener dinero, ya que está por debajo del coste actual del dinero, provocando que los diferenciales de las hipotecas se incrementen continuamente. Por lo tanto, también los bancos se verían beneficiados ya que incrementaría su seguridad, ya que al representar el swap el coste real de un instrumento financiero el diferencial marcado por las entidades financieras sería el margen real de beneficio”

Fernández considera que el IRS sí que aportará más seguridad ya que “se pagaría durante un periodo más largo la misma cuota, evitando sobresaltos en momentos de máximos como los del Euribor hipotecario, que se evitarán al ser un índice de referencia más estable y menos volátil”, pero señala que “el interés nominal probablemente será  más elevado; ya que la estabilidad se aportaría si realmente es un tipo de referencia menos volátil que el Euribor y mantiene siempre unos valores parecidos sin sobresaltos ni altibajos”

¿Qué ocurrirá con el Euribor?

Sergi Fernández destaca que, “igual que cualquier producto que se lanza al mercado, lo que ocurra con el Euribor dependerá de lo atractivo que sean los productos vinculados al IRS. Si hay una buena acogida por parte de los las entidades financieras y lanzan productos atractivos seguramente los consumidores vean con buenos ojos estos productos y los prefieran antes que los vinculados al Euribor”.

Premio por volumen de ingresos en el primer trimestre el 2011

Es el momento ideal para comprar una vivieda, los tipos de interés vuelven a bajar al 1´25

Mario draghi, presidente del bce (a la derecha de la foto)

el banco central europeo (bce), con mario draghi al frente del mismo, ha decidido rebajar los tipos de interés en la zona euro al 1,25%. el mandato de draghi, que sólo lleva cuatro días como presidente del organismo, ha estado marcado por la escalada de la crisis en la zona euro draghi se enfrenta a una enorme presión para que continúe aplicando las medidas extraordinarias de liquidez e incluso hay voces que piden que estudie poner en marcha la “máquina de imprimir billetes”, a la que tanto se opuso su antecesor jean-claude trichet
draghi ha comenzado su rueda de prensa (posterior a la decisión de bajar los tipos) señalando que prevé una “suave recesión” para finales de año. asegura que la inflación probablemente permanecerá en torno al 2% en los próximos meses  y que para 2012 es posible que esté por debajo del 2%- asegura que después de haber reducido los tipos de interés, la inflación debería permanecer en línea con el precio del dinero“ debido a las condiciones de financiación y confianza, las tensiones en los mercados financieros tenderán a frenar el ritmo de crecimiento de la zona euro en el segundo semestre de este año y más allá”, ha añadido ante la bajada de tipos de interés anunciada por el bce, fernando encinar, jefe de estudios de idealista.com, considera que "la bajada de tipos supone una ligera mejoría en las condiciones a las que se podrá acceder al crédito hipotecario, aunque no es una medida definitiva que permita vislumbrar un cambio de rumbo para el sector. las otras dos palancas necesarias para reactivar el mercado inmobiliario, empleo y bajada de precios, todavía parecen muy lejos de haber tocado suelo"

RE/MAX, LA FRANQUICIA INMOBILIARIA NUMERO 1 A NIVEL MUNDIAL

Madrid. Octubre de 2011. RE/MAX, red  internacional de franquicias inmobiliarias líder en ventas en el mundo, ha logrado situarse por tercer año consecutivo como la franquicia inmobiliaria mejor posicionada en la  reconocida encuesta Franchise Time Top 200 de Estados Unidos que realiza anualmente la publicación Franchise Time. Concretamente, RE/MAX ocupa en esta edición la décimo quinta posición, situándose por encima del resto de franquicias inmobiliarias y superando a otras reconocidas compañías como McDonalds, 7Eleven o Subway. Este ranking de franquicias, que examina a las 200 mejores franquicias estadounidenses del año, valora principalmente el volumen de ventas obtenido por cada compañía a nivel mundial.

Parte de las claves de la obtención de esta excelente posición  y reconocimiento  es debida en palabras de Dave Liniger, Presidente y Cofundador de RE/MAX, a que “RE/MAX ofrece más valor y soporte a sus franquiciados, logrando así que la compañía sigua creciendo”.  Y es que según Liniger, “el excelente trato y servicio que los agentes y brokers ofrecen a todos y cada uno de sus clientes, tanto compradores como vendedores”, hace que éstos opten por RE/MAX a la hora de realizar una operación inmobiliaria”.

 El crecimiento de RE/MAX a nivel mundial es constante. Desde el pasado 30 de septiembre, RE/MAX ha incorporado cerca de 500 nuevas franquicias a su red mundial, experimentando en Estados Unidos un crecimiento de un 21,8% en cuanto a venta de franquicias con respecto al mismo periodo en el año anterior, llegando a incrementar en un 200% el volumen de ventas de franquicia en estados como Florida. El Caribe y Latinoamérica también han sido zonas en las que el crecimiento de RE/MAX ha experimentado un considerable aumento, llegando a superar en un 80% el volumen de venta de franquicias en comparación con 2010. A nivel mundial, RE/MAX es la compañía internacional de venta de franquicias líder en el mundo con presencia en más de 80 países.

Sin embargo,  la encuesta Franchise Time 200 no es el único informe que avala el buen momento de RE/MAX.  El prestigioso estudio  J.D. Power and Associates Home/Buyers Study de Estados Unidos evalúa a RE/MAX como una de las compañías más destacadas en cuanto a la alta satisfacción de clientes  compradores y vendedores en el 2011. RE/MAX también ha sido nombrada como una de las 100 mejores franquicias a nivel mundial por el portal norteamericano  www.franchisedirect.com. Además, otras dos encuestas estadounidenses sitúan a los agentes RE/MAX como los más productivos por encima de otras franquicias, ocupando en una de ellas la posición número 21 del TOP 25 en cuanto a productividad de agentes.

La formación, su  exclusivo sistema  de trabajo y la multitud de recursos  y herramientas que RE/MAX ofrece a sus asociados son las principales razones  que explican el constante crecimiento de RE/MAX.  Razones, que sin duda, y tal y como confirma Dave Liniger, hacen que “todos los asociados RE/MAX estén preparados  para anticiparse y conocer a la perfección las necesidades de todos sus clientes a nivel mundial, y cuenten además, con todas las herramientas y recursos para poder satisfacerlas”

La construcción de viviendas libres disminuye un 24%

La construcción de viviendas libres descendió un 24% en el segundo trimestre de este año respecto al mismo periodo del ejercicio precedente, con un total de 13.679 inmuebles iniciados. Esto representa una caída del 11,7% respecto al trimestre anterior, según ha informado el Ministerio de Vivienda.

En cuanto a la vivienda libre terminada, entre abril y junio se finalizaron 31.077 viviendas, lo que representa un 1,6% más en tasa intertrimestral, pero un desplome del 53,1% en tasa interanual.
En los últimos doce meses (de julio de 2010 a junio de 2011), se iniciaron 56.415 viviendas libres, un 22,3% menos que en el mismo periodo anterior y se terminaron 150.175, un 47,7% menos.

El 58,78% de las casas iniciadas están en Andalucía, Madrid, País Vasco, Cataluña y Castilla y León

Andalucía, Madrid, País Vasco, Cataluña y Castilla y León concentraron el 58,78% de las viviendas libres iniciadas entre abril y junio. El 54,17% de las viviendas terminadas se localizó en Andalucía, Cataluña, Castilla y León, Comunidad Valenciana y Galicia.

Viviendas protegidas

Entre abril y junio, se calificaron provisionalmente 13.078 viviendas protegidas, lo que representa un aumento del 77,6% respecto al primer trimestre de 2011, pero un 13,2% menos que en el mismo periodo de 2010.
En el segundo trimestre, obtuvieron la calificación definitiva 13.933 viviendas protegidas, lo que supone un descenso del 27,4% interanual y un aumento del 33,6% intertrimestral.
En términos anuales, los últimos 12 meses (de julio 2010 a junio de 2011) se calificaron provisionalmente 51.940 viviendas protegidas. Esto supone un descenso del 27,3% respecto a los doce meses anteriores y se calificaron definitivamente (planes estatales y autonómicos) 52.679, un 18,7% menos.
Por comunidades, Andalucía y Madrid tramitaron el 52,97% de las calificaciones provisionales del segundo trimestre, mientras que el 51,43% de las calificaciones definitivas se dieron en Madrid, Andalucía y País Vasco.

Rehabilitación de viviendas

Entre abril y junio hubo 11.781 aprobaciones de rehabilitación provisionales, un 2,2% más que en el primer trimestre de 2011 y un 36,9% menos que las registradas en el mismo trimestre de 2010.

Las aprobaciones provisionales suponen un 2,2% más que en el primer trimestre

En el segundo trimestre de 2011 el número de aprobaciones definitivas de rehabilitación fue de 15.254, lo que supone un descenso del 0,6% y un aumento del 3,3% de la tasa intertrimestral e interanual respectivamente.
El 56,7% de las aprobaciones provisionales tramitadas en el segundo trimestre se concentraron en Aragón, Comunidad Valenciana, Murcia y Galicia. El 51,47% de las aprobaciones definitivas se situó en Castilla y León, Comunidad Valenciana, Cantabria y Aragón.

Más de la mitad de las viviendas de segunda mano en venta en españa cuestan ya menos de 200.000 euros

El 53% de las viviendas de segunda mano en venta en españa ya tienen un precio por debajo de los 200.000 euros, según la radiografía de la oferta inmobiliaria publicada por idealista.com, el portal inmobiliario líder en españa. es en la horquilla de entre 100.000 y 200.000 euros donde se encuentra el grueso de viviendas en venta (41%). además, la vivienda tipo que se vende en nuestro país tiene una superficie de entre 81 y 120 m2 y cuenta con 3 habitaciones. la inmensa mayoría de los inmuebles en el mercado se construyeron hace menos de cinco años
la horquilla de viviendas más baratas, las que no superan los 100.000 euros, alcanza en españa el 12%. entre 100.000 a 200.000 euros el porcentaje se eleva hasta el 41%. en la mitad de la tabla, los inmuebles de segunda mano de entre 200.000 y 300.000 euros llegan al 22%. por encima de los 400.000 euros se sitúa el 15% de las viviendas de segunda mano a la venta en españa

en cuanto a la superficie de las viviendas, gran parte del parque inmobiliario (33,8%) se encuentra en el rango de 81-120 m2, seguido de cerca por las que tienen entre 41 y 80 m2 (el 30,7%). los minipisos suponen sólo un 1,6% del total del parque inmobiliario actualmente en venta, mientras que las viviendas muy grandes, con tamaños superiores a los 160 m2 suponen casi una de cada cinco

cabe resaltar la juventud de los inmuebles de segunda mano en venta: el 28% de los propietarios asegura que su vivienda en venta tiene menos de 5 años, mientras que el 22% asegura que tiene más de 30 años

las viviendas destinadas a familias con hijos son mayoría en el mercado, ya que un 40,9% de las que hay en venta disponen de 3 dormitorios, seguidas por el 24,1% de las de 2 habitaciones. los estudios suponen un exiguo 0,9% y los apartamentos de un dormitorio el 7,1% del total

por comunidades, andalucía es la que concentra un mayor número de viviendas en venta, acumulando un 19,1% del total. le siguen la comunidad de madrid (15,9%) y cataluña (15,1%). por encima del diez por ciento está la comunitat valenciana (12,5%). la comunidad con menor número de viviendas en venta es la rioja, donde solo se comercializa el 0,6% del total de viviendas españolas, seguida por navarra (0,9%) y extremadura (1,1%)

para fernando encinar, jefe de estudios de idealista.com, “estos datos demuestran que muchos propietarios todavía no han aceptado la nueva situación económica del país y aún no han corregido sus precios para llegar al punto hasta el cual puede llegar la demanda”

Cosas a tener en cuenta a la hora de buscar un avalista

Cuando queremos contratar una hipoteca, una de las cosas más importantes que nos pedirá la entidad financiera es la firma de un avalista. Es un requisito muy importante que debemos tener en cuenta a la hora de solicitar financiación, puesto que si no disponemos de un aval, la entidad financiera nos marcará unos requisitos más exigente que no son fáciles de cumplir.

El avalista es un requisito muy importante a la hora de pedir una hipoteca.

A la hora de buscar un avalista para que garantice el pago de nuestro prestamo hipotecario, debemos tener en cuenta algunos criterios que debía cumplir nuestro avalista para que nos sea más fácil que sea aceptado por la entidad bancaria como tal:

- Que sea solvente, es decir, es preferible que nuestro aval esté libre de deudas como hipotecas y prestamos personales de elevado importe. De esta forma, de cara a la entidad financiera es más factible que pueda ayudarnos a pagar la cuota si pasamos por dificultades financieras.

- Que tenga patrimonio. Tal y como suena, si nuestro avalista dispone de patrimonio quiere decir que el día de mañana en caso necesario podrá ayudarnos con el pago de la hipoteca y si se diese el caso tendría una garantía de bienes para asumir el pago de la hipoteca.

- Que tenga una vida laboral estable. De ser así nuestro aval recibe unos ingresos mensuales fijos. En caso necesario, si necesitamos que nos ayude a pagar la cuota de la hipoteca le resultará más fácil que a una persona sin un sueldo fijo. De forma que tiene más fuerza para garantizar el pago de la hipoteca de cara al banco.

- Que tenga capacidad económica suficiente para cubrir el pago de la deuda. Es mejor todavía si además de tener una vida laboral estable, si su sueldo es lo bastante elevado como para hacer frente al pago hipoteca, en caso necesario. De esta forma la entidad se asegura que no haya impagos.

- Que haya un vinculo entre ambos, contra más fuerte este vinculo mejor. Puesto que la figura de aval no es algo que cualquiera, que sepa las consecuencias, esté decidido a asumir. Si el lazo entre ambos es más grande la confianza es mayor, y por lo tanto, es más probable que el titular haga más esfuerzos para pagar la hipoteca y evitar que vayan contra su aval.

Es muy importante a la hora de pedirle a un familiar o amigo que sea nuestro avalista que cumpla el máximo de criterios citados anteriormente y con especial mención el del vínculo. Para evitar en un futuro que puedan surgir problemas derivados de males entendidos.

No hay nada peor que romper una amistad y que el único vinculo que te quede con esa persona sea una deuda hipotecaria.

Para terminar, citaremos los requisitos que suele exigir una entidad financiera para conceder una hipoteca sin aval:

- El nivel de endeudamiento debe ser como máximo del 30% de los ingresos. Normalmente exigen que el endeudamiento esté entre el 35 y el 40%, pero sin aval exigen un menor ratio.

- El titular debe aportar el 30% del importe solicitado, o bien, el 20% más los gastos de compraventa y constitución de la hipoteca. En el caso de aportar avales se financia hasta un 80% del valor de la tasación, llegando a financiar el 100% de la compraventa.

- Los titulares deben de tener una vida laboral estable. Normalmente se exige que tengan un contrato indefinido con un mínimo de dos años de antigüedad. No está establecido por ley, pero es una aproximación a lo que las entidades exigen como vida laboral estable.

Con esta información quien pueda hipotecarse sin avales es la mejor alternativa. Para los que no puedan, por no cumplir los requisitos, habrá que recurrir a un familiar para que firme en nuestra hipoteca como aval.